Реструктуризация валютных кредитов

Некоторое время назад россияне охотно брали займы в банках в иностранной валюте – долларах и евро. Такие кредиты были выгоднее рублевых благодаря пониженной процентной ставке.

Однако события последних лет, произошедшие на российском и мировом финансовых рынках, продемонстрировали, что изначальная выгода может обернуться проблемами.

Давайте разбираться в плюсах и минусах таких кредитов, возможных рисках, а также в том, как осуществляется реструктуризация кредитов в иностранной валюте.

Современное положение кредитов в иностранной валюте в РФ

Сегодня валютные кредиты потеряли актуальность. Редкий банк на данный момент предлагает их среди прочих своих продуктов. Те, что продолжают работать с кредитами в иностранной валюте, сократили их долю до минимума. Сегодня иметь с ними дело крайне рискованно и для клиентов, и для самих кредитных организаций.

До того, как грянул финансовый кризис 2008 года, кредиты в иностранной валюте были очень популярны. Их доля среди остальных банковских продуктов занимала около 25 %.

Кредиты в иностранной валюте (в основном это были доллары и евро, но встречались займы в китайских юанях и японских йенах) были выгоднее рублевых.

Однако когда рубль рухнул, люди, имеющие займы в иностранной валюте, столкнулись со всей тяжестью кредитного бремени, огромными долгами и невозможностью выполнять свои обязательства. На это не смогла повлиять даже реструктуризация их займов. Сами банки еле справлялись с появившимися просрочками.

Негативный опыт и потенциальные обоюдные риски привели к тому, что кредиты в иностранной валюте сегодня не в ходу, банки просто не работают с ними. Доля таких займов составляет не более 1 % – это, конечно, ничтожная цифра.

К примеру, такие крупные банки, как Открытие, Ситибанк, Промсвязьбанк, уже несколько лет не работают с займами в иностранной валюте. Сбербанк перестал выдавать кредиты в валюте в апреле 2014 года, а с мая того же года – Райффайзенбанк. Банк Москвы с 11 марта стал выдавать валютные кредиты только за покупку жилья заграницей.

Сами банки говорят о том, что в их продуктовой линейке не осталось кредитов в иностранной валюте либо эти кредиты занимают малый процент.

Причины пропажи таких предложений с рынка банковских услуг понятны и прямо вытекают из вышенаписанного: риски, которые влечет за собой валютный кредит, перевешивают их выгоду. Потребители боятся брать такие займы. Для самих финансовых организаций это тоже чревато денежными потерями.

[offer]

В случае если местная валюта обрушится, заемщику автоматически придется выплачивать долг по новому не выгодному для него курсу, сумма кредита может увеличиться в разы.

Это приведет к неподъемной финансовой нагрузке на клиента банка и, как следствие, к невозможности с ней справиться.

То есть главный риск для банка и заемщика заключается в нестабильности финансового рынка и колебаниях курса иностранных валют, которые могут привести к существенному увеличению размеров долга.

Основные причины реструктуризации кредита в иностранной валюте

Существует такое понятие, как реструктуризация долга, в частности реструктуризация кредитов в иностранной валюте.

Её делают по ряду следующих причин:

  • Клиент банка мог потерять работу, которая служила основным источником дохода (к примеру, его уволили, он сам уволился из-за неудовлетворительных условий работы или из-за просрочек по заработной плате, компания обанкротилась и тому подобное).
  • Заемщик мог получить травму, несовместимую с трудовой деятельностью, или серьезно заболеть.
  • Колебания курса иностранной валюты привели к уменьшению стоимости рубля, а значит, сумма ежемесячной выплаты могла существенно измениться в большую сторону.
  • Кредитная организация поменяла условия выплат.
  • У заемщика изменились финансовые обстоятельства (декретный отпуск, уменьшение дохода, болезнь близкого родственника, лечение которого требует серьезных расходов и так далее).

Заемщик должен написать заявление с просьбой о реструктуризации долга, указав причины, по которым это необходимо сделать. Обычно банки идут навстречу своим клиентам, если обстоятельства действительно существенные.

Иногда реструктуризация проводится банком для того, чтобы получить определенную финансовую выгоду. Но обычно она всё-таки связана с проблемами клиента, который более не способен выплачивать свой долг в прежнем объеме.

Что нужно для получения кредита в иностранной валюте для физических лиц

Обычно крупные банки выдают кредиты при соблюдении заемщиком определенных условий:

  • он должен быть официально трудоустроен;
  • необходимо представить справку, подтверждающую доход (по форме 2-НДФЛ);
  • заемщик должен быть гражданином Российской Федерации (а иногда банки требуют и регистрацию в том регионе, где происходит выдача кредита).

Для того чтобы взять кредит в иностранной валюте, необходимо предоставить стандартный набор документов: паспорт, СНИЛС, военный билет, справку с места работы и так далее.

Сумма кредита, выданного в иностранной валюте, зависит от курса, который действовал в тот день, когда банк принял к рассмотрению заявление на выдачу займа.

Некоторые финансовые организации выдают кредиты на небольшие суммы, другие же готовы работать исключительно с суммами от 100 000 рублей в пересчете на нашу валюту.

Обычно кредитование происходит на срок от 1 до 5 лет. Рассрочка оформляется в российских банках в рублях, долларах и евро. Гасить долг можно наличными в отделении банка или же, например, с валютного счета другой финансовой организации.

Что собой представляет собой реструктуризация кредита

Итак, если заемщик вдруг потерял возможность регулярно выплачивать долг по кредиту, банк может пойти ему навстречу и сделать реструктуризацию. Что же это такое?

Смысл реструктуризации кредита заключается в том, что сами долговые обязательства никуда не исчезают, но меняются условия выплаты в более выгодную для заемщика сторону. В итоге, как правило, сумма ежемесячного платежа снижается.

Для осуществления реструктуризации клиент банка должен написать заявление и указать в нём причину, по которой нуждается в снижении долговой нагрузки.

Сначала банк рассмотрит кредитную историю клиента, изучит, как он вносит свои ежемесячные платежи, и вынесет решение о возможности реструктуризации долга.

Но важно понимать, что должнику, имеющему просрочки по кредиту, вряд ли можно рассчитывать на положительное решение финансовой организации.

Как правило, реструктуризацию одобряют тем, что добросовестно вносил платежи и не имеет задолженности (и по основной части кредита, и по начисленным процентам).

Способы реструктуризации кредита в иностранной валюте

Реструктуризация кредитов в иностранной валюте может быть осуществлена в рамках одной из существующих схем.

  1. Банк может предложить снизить ежемесячный платеж, но при этом увеличится срок выплаты всего кредита. Это основная и самая простая и распространенная схема. Заемщику легче выплачивать долг, а банк может заработать чуть больше на этом клиенте за счет получения большей суммы процентов. Обычно банки прибегают к такой схеме реструктуризации, когда заемщик, например, неожиданно теряет работу. Срок выплат можно увеличить максимум на 10 лет.
  2. Если ранее ежемесячные платежи шли на уменьшение, то банк может предложить заемщику заменить такие платежи аннуитетными, то есть они будут одинаковыми в течение всего срока выплаты кредита. Это позволит уменьшить ежемесячные выплаты, по крайней мере, на время. И если в изначальной схеме платежи сначала большие, но постепенно становятся всё меньше, то в новой они будут одинаковыми.
  3. Банк может изменить валюту кредита. Но такая схема реструктуризации – скорее, редкость. В этом случае весь кредит пересчитывается с иностранной валюты в рубли. Банк не станет работать себе в убыток, поэтому перевод в другую валюту возможен, если финансовая ситуация в стране и мире позволяет это сделать без ущерба.
  4. Реструктуризация кредитов в иностранной валюте возможна в виде кредитных каникул. Банк может предоставить заемщику отсрочку платежей на 2 или 3 месяца (в среднем), но возьмет за это комиссию. Она составит 10-15 % от суммы ежемесячного платежа. Но такая схема возможна в случае, если клиент банка ранее добросовестно выплачивал кредит. Бывает, что финансовая организация даже не просит написать заявление с просьбой о реструктуризации. Кредитные каникулы могут выглядеть иначе. Например, банк позволит заемщику выплачивать только проценты по кредиту в течение определенного времени. Выплата основного долга будет отложена. Разумеется, придется «поплатиться» увеличением процентной ставки. Все условия кредитных каникул будут прописаны в дополнительном соглашении к договору.
  5. Ещё одна схема – пересмотр процентной ставки. Она используется редко, так как невыгодна банку. Обычно при этом увеличивается общий срок выплаты кредита. Как правило, банки всё же прибегают к первой схеме – уменьшают платеж и увеличивают срок кредита. Ставка зачастую пересматривается у клиентов, которым из-за сложившихся обстоятельств совсем тяжело выплачивать кредит.

Если финансовая организация дала добро на реструктуризацию долга по кредиту в иностранной валюте или рублях, то, прежде чем подписывать документы на изменение условия кредита, нужно внимательно ознакомиться с ними, чтобы ничего не упустить и действительно улучшить таким образом свою финансовую ситуацию.

Если вдруг у заемщика возникли какие-то сомнения по поводу того, стоит ли соглашаться на новые условия банка, он может этого не делать и далее действовать в рамках прежнего договора. Заявление на реструктуризацию кредита и встречное предложение банка никак не обязывают клиента с ним соглашаться.

Реструктуризация валютных кредитов

Вообще если человек запланировал брать кредит в рублях или иностранной валюте в банке, необходимо заранее выяснить все условия его предоставления – в том числе возможна ли реструктуризация. В случае возникновения непредвиденных финансовых проблем заемщик сможет обратиться в банк и несколько снизить долговую нагрузку.

Если у клиента появились непреодолимые сложности, мешающие выполнению кредитных обязательств, необходимо срочно уведомить об этом банк, не дожидаясь просрочки и ухудшения кредитной истории.

Какие документы необходимы для реструктуризации валютного кредита

Для того чтобы запустить процесс реструктуризации кредита в иностранной валюте, помимо написания заявления нужно представить в банк ряд документов, которые подтвердят платежеспособность должника. Полный список документов озвучит банк (он может отличаться в разных учреждениях).

Среди обязательных документов будут:

  • копия паспорта заемщика (всех страниц) и членов его семьи;
  • копия трудовой книжки (всех страниц);
  • справка из банка, в которой указана сумма долга и всё, что с ним связано;
  • копия кредитного договора.

После сбора полного пакета документов и отправки заявления нужно ждать решения банка.

Финансовая организация будет искать возможность уменьшить заемщику долговую нагрузку, но, разумеется, не в ущерб собственным интересам и только в том случае, если он не является злостным неплательщиком.

После вынесения решения сотрудники банка связываются с заемщиком и предлагают приехать в отделение для подписания документов, касающихся реструктуризации кредита в иностранной валюте (или в рублях).

При наличии поручителей нужно будет пригласить и их для подписания согласия на реструктуризацию. После обоюдного оформления договора новые условия по кредиту вступают в силу.

Однако нужно понимать, что реструктуризация кредитов в иностранной валюте или в рублях делается только с согласия банка, которое он может и не дать, на что имеет полное право.

Не лечит, но обезболивает: факты и мнения о реструктуризации кредитов – Банки – Finversia (Финверсия)

Реструктуризация валютных кредитов

Даже финансово грамотный человек со стабильным доходом не застрахован от того, что однажды обязательства по кредиту станут для него трудновыполнимыми. Потеря работы или резкое снижение дохода, необходимость серьезного лечения или, например, рождение ребенка – самые разные обстоятельства могут заставить задуматься о реструктуризации долга.

Читайте также:  Работа в выходные и праздничные дни: когда можно и как оформить

Под реструктуризацией понимают изменение условий погашения кредита в результате договоренности между кредитором и заемщиком. Какие условия кредита теоретически можно изменить? Главное, что должен понимать каждый заемщик: снижение суммы основного долга или его полное списание – это события из области фантастики.

Если, конечно, физическое лицо не признано банкротом. В остальных случаях такой вариант невозможен, как бы о том ни мечтали некоторые заемщики (например, группа «валютных ипотечников», устраивающих в последние годы громкие социальные протесты).

Самые распространенные варианты реструктуризации – это увеличение срока кредита (и вытекающее из него снижение ежемесячного платежа), а также предоставление платежных «каникул».

В отдельных случаях допускаются уменьшение процентной ставки, отмена штрафов и пеней, изменение валюты кредита и другие способы облегчения долгового бремени. Иногда для одобрения реструктуризации банк требует от клиента подтверждения его платежеспособности или дополнительное обеспечение.

По залоговым кредитам (автокредитам, ипотеке) клиенты порой хотят не просто получить временные послабления, а реализовать залог или передать его кредитору и прекратить обслуживание кредита. Такие варианты банки тоже допускают.

Все заявления о реструктуризации рассматриваются кредитными организациями в индивидуальном порядке. Некоторые банки предоставляют возможность заполнить такое заявление прямо на сайте.

Александр Шорников: «Как правило, клиенты, сталкиваясь с временными трудностями, потерей работы или форс-мажорными ситуациями, обращаются за отсрочкой платежей на срок до 6 месяцев.

Кто попал в более сложную ситуацию и утратил существенную часть дохода на постоянной основе, обращаются за снижением кредитной нагрузки и просят увеличить срок кредита или объединить несколько кредитов в один».

Увольнение, лишение дохода, изменение состава семьи, тяжелая болезнь заемщика или членов семьи, инвалидность, стихийные бедствия, утрата залога – вот не полный перечень причин для обращения в банк за реструктуризацией кредита.

«Уважительными причинами для реструктуризации банки считают резкие изменения в семейном статусе заемщика, состоянии здоровья, трудовой деятельности.

Если у заемщика произошло небольшое равномерное снижение дохода, но он сохранил постоянное рабочее место, — с точки зрения банков, это создает ему определенные трудности при погашении кредита, но не является достаточным основанием для реструктуризации» — рассказывает Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства.

Банк осуществляет реструктуризацию в расчете на то, что в ближайшем будущем клиент попытается вернуть прежний уровень дохода и восстановит свой статус. «Положительное решение по запросу о реструктуризации получают те клиенты, у которых есть возможность и намерение погашать кредит на измененных условиях. Оценка осуществляется в том числе с учетом кредитной истории клиента» — прокомментировали в пресс-службе ВТБ.

«Чаще всего непростая ситуация складывается у возрастной группы клиентов с уровнем дохода выше среднего — в случае увольнения им сложнее найти аналогичную работу»добавляет Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования Московского Кредитного банка.

Реструктуризация по-крупному

Нельзя сказать, что за реструктуризацией в банки обращается какая-то характерная категория заемщиков. Социальный статус, сфера деятельности, пол и возраст такого клиента могут быть любыми, отмечают специалисты.

Чаще всего заемщики хотят реструктурировать кредиты, выданные на большой срок и крупную сумму, например, ипотечные, потребительские или автокредиты.

По данным Александра Шорникова, после реструктуризации около 70% заемщиков успешно продолжают обслуживание долга.

Елена Держиева: «При реструктуризации в результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя.

Но в любом случае при необходимости ее стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории.

В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату».

Что касается небольших коротких кредитов, их реструктуризацию делать бессмысленно, полагают некоторые эксперты. Если заемщик не может справиться со своевременным погашением крохотного долга, вряд ли можно рассчитывать на возврат денег после изменения графика погашения. В микрофинансовых организациях, которые специализируются на небольших займах, полагают иначе.

С 1 июля здесь действует Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг МФО, который в том числе определяет порядок действий МФО при рассмотрении заявлений о реструктуризации. Для начала, МФО обязана рассмотреть такое заявление и проанализировать приведенные в нем факты, а также подтверждающие их документы.

Стандарт определяет ряд уважительных причин – случаев, в которых МФО должна наиболее серьезно отнестись к рассмотрению вопроса о реструктуризации: несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его ближайшего родственника, тяжелое заболевание заемщика, признание заемщика недееспособным, призыв в вооружённые силы РФ, единовременная утрата имущества в размере более 500 тысяч рублей и др. Однако окончательное решение остается за МФО.

«Так как суммы займов обычно небольшие, а вот штрафы, которые предусматриваются условиями договора, часто выходят за рамки разумного, — многие микрофинансовые организации занимаются реструктуризацией займов, что снижает риск невозврата.

Основанием реструктуризации займа в МФО является просрочка по погашению займа.

Наличие штрафной задолженности в свою очередь – это основной повод пересмотра условий займа» — объясняет Елена Держиева, ведущий юрист Европейской Юридической Службы.

Андрей Паранич, заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»): «Реструктуризация займа должна изменять существенные условия договора в пользу заемщика.

Как правило, в процессе реструктуризации МФО списывает полностью или частично сумму штрафов (пеней), увеличивает срок возврата займа.

Также в отдельных случаях может быть снижена процентная ставка, полностью или частично прощена задолженность по процентам, а также предусмотрена рассрочка или отсрочка платежа».

Наибольшее количество запросов о реструктуризации существующих долгов пришлось на 2015 год. «На число таких обращений очень сильно влияет динамика доходов граждан и их закредитованности.

Сейчас, насколько можно судить (специальных исследований не проводилось), доля заемщиков, которые обращаются за реструктуризацией в банки, не растет. Ситуация не ухудшается, в отличие от того, что мы наблюдали в 2014, 2015 и 2016 годах» — считает Павел Самиев.

«Число обращений за реструктуризацией в период кризиса в 2015 году на банковском рынке существенно возросло. Сейчас же, наоборот, ситуация улучшилась и обращения идут на спад» — подтвердил Александр Шорников. Как сообщили порталу Finversia.

ru в пресс-службе ВТБ, доля клиентов, обращающихся к программам реструктуризации кредитов, зависит от политики банка, определяющей качество кредитного портфеля. Чем лучше качество портфеля, тем ниже доля обращений. В Группе ВТБ доля таких заемщиков снижается, заверили в пресс-службе.

Нельзя сказать, что банки охотно дают публичные комментарии на тему реструктуризации кредитов. На вопросы обозревателя Finversia.ru не ответили в Сбербанке, Альфа-Банке, Промсвязьбанке, Банке «Открытие» и других. По всей видимости, сказывается усталость банковских работников от недавнего всплеска запросов на реструктуризацию.

Что если банк сказал «нет»?

Может случиться, что банк посчитает аргументы заемщика недостаточно убедительными для того, чтобы реструктурировать его долг. Ситуация, конечно, не безвыходная. Многие решают проблему с помощью рефинансирования, то есть погашения долга за счет средств нового кредита.

Рефинансирование, если оно подразумевает пролонгацию выплат, как и некоторые виды реструктуризации, в конечном счете ведет к увеличению переплаты по процентам. Но нередко рефинансирование является не вынужденной мерой, а результатом поиска более выгодных условий обслуживания. Эксперты отмечают, что в этом есть даже некий тренд.

Рефинансирование улучшает финансовую ситуацию заемщика, если удается получить более низкую процентную ставку. К тому же банки иногда предоставляют и платежные каникулы.

«В последнее время ставки по кредитам снижаются, и несколько банков заняли активную позицию по переманиванию клиентов у своих конкурентов. С этой целью они предлагают выгодные условия рефинансирования кредитов других банков»

Чтобы долг не нарастал как снежный ком, о реструктуризации либо рефинансировании стоит задумываться по принципу «чем раньше, тем лучше». В этом случае банк будет к заемщику лояльнее, переплата окажется меньше, а кредитная история – чище.

Вопреки этому, казалось бы, очевидному тезису, большинство заемщиков обращаются за реструктуризацией тогда, когда уже допущена просрочка платежей или, хуже того, дело дошло до суда. Юристы отмечают увеличение количества обращений со стороны заемщиков, имеющих проблемы с выплатой долга.

«Заемщики обращаются в компанию за помощью на стадиях, когда дело уже передается в суд либо заключен договор переуступки прав денежного требования. Не стоит дожидаться крайних мер, надо попытаться решить данный вопрос заблаговременно» — призывает Елена Держиева.

Чем позже заемщик вступает в диалог с банком, тем меньше у него шансов получить положительное решение своего вопроса.

В случае, когда все зашло слишком далеко: диалог о реструктуризации не складывается, рефинансирование в другом банке невозможно, штрафы и пени растут, а улучшения финансовой ситуации не предвидится – необходимо помнить о возможностях, которые предоставляет законодательство о банкротстве физических лиц.

Елена Держиева: «Популярность жизни «взаймы» как-то ослабила сдержанность людей в своих желаниях.

Получая кредит на приобретение жилья или на потребительские нужды, подавляющее большинство заемщиков не рассчитывают на наступление в их жизни тяжелых жизненных ситуаций.

А если кто и допускает их возникновение — почему-то считают нереальным взыскание с них сумм долга банком в судебном порядке, да еще и с обращением взыскания на имущество. И напрасно…»

На вопросы портала Finversia.ru отвечает операционный директор МФК «Быстроденьги» Андрей Клейменов:

— Какая доля заемщиков на том или ином этапе погашения долга обращается в МФО с просьбой о реструктуризации? Растет ли доля таких заемщиков в последние годы?

— Доля таких заемщиков относительно общего масштаба бизнеса компании очень мала. При этом ежегодно количество обращений растет в среднем на 10%.

— Какие жизненные обстоятельства заемщика обычно становятся поводом для просьбы о реструктуризации долга? Какие из них МФО считают уважительными? В каких случаях, наоборот, не считают нужным идти навстречу?

— В обращениях клиенты в большинстве своем не приводят конкретные жизненные обстоятельства, а предпочитают обходиться общими формулировками, например: «Изменились жизненные обстоятельства», «Ухудшилось финансовое положение». Получая такие заявления, мы не можем идентифицировать причину обращения, сопоставить ее с одной из категорий, закрепленных базовым стандартом о защите прав потребителей, и запросить подтверждающие документы. Именно список обстоятельств этого стандарта можно назвать уважительными причинами для того, чтобы пойти навстречу клиенту.

  • — Кредиты на какую сумму чаще просят реструктурировать заемщики?
  • — Какая часть запросов о реструктуризации удовлетворяется?
  • — Какие параметры/условия займа обычно подвергаются изменениям в процессе реструктуризации?

— Большинство обращений связаны с приостановлением начисления процентов, поэтому связи с суммой займа как таковой нет.
— Положительное решение о реструктуризации принимается в каждом четвертом случае.
— Начисленные проценты и пени.

— Могли бы Вы дать портрет заемщика, который обращается с просьбой о реструктуризации? Это «серийный» заемщик или обладатель своего первого кредита? Каков его возраст, пол, сфера деятельности?

— В большинстве своем это повторные клиенты, мужчины, в возрасте от 30 лет. Других общих характеристик у них не выявлено.

— Какая доля заемщиков после реструктуризации исправно выполняет свои обязательства по погашению займа?

Читайте также:  Как снять арест с имущества наложенный судом

— К сожалению, нулевая. После рассмотрения обращения, проверки пакета необходимых документов мы приглашаем клиентов в офис для подписания дополнительного соглашения о реструктуризации. Часть из них не приходит, таким образом, добровольно отказываясь от реструктуризации. Те же, кто подписал соглашение, нарушают его условия, например, не соблюдают график платежей.

Реструктуризация валютных кредитов — читайте от Финэксперт

Когда у проверенных заемщиков возникают определенные трудности по выплате имеющегося долга, банковские учреждения нередко делают им уступки – проводят реструктуризацию кредита. Далее – подробнее о том, что называют реструктуризацией.

Итак, кредитной реструктуризацией называют смену условий этой уже предоставленной услуги. Целью данного процесса является следующее – смягчить имеющуюся долговую нагрузку заемщика для исполнения последним всех своих обязательств перед банковским учреждением.

Чтобы данная процедура была проведена, заемщик должен подать письменное заявление к кредитному инспектору своего банковского учреждения. В заявлении обязательно должны быть отражены причины – то есть, по каким основаниям оговоренные перед выдачей кредита условия должны быть пересмотрены.

Банковская организация принимает заявление, в обязательном порядке проводит изучение истории Ваших погашений за текущий период и сообщает о своем решении – будет проведена реструктуризация кредита или же нет.

При этом положительное решение банковского учреждения возможно лишь тогда, когда у Вас отсутствовали просрочки, как по выплатам основной задолженности, так и по процентной уплате за пользование кредитными средствами.

Какой бывает кредитная реструктуризация?

Если банковская организация все же пойдет Вам на встречу и согласится на изменение условий кредитования, Вы можете рассчитывать на такие варианты реструктуризации, как:

  • Может быть изменен порядок погашения Вашего долга – меняют график и временные рамки уплаты (особую актуальность это приобретает в том случае, если есть просрочка).
  • Срок может быть пролонгирован – то есть увеличивается время погашения задолженности, а сумма ежемесячных выплат, само собой, уменьшается. При этом происходит увеличение общей суммы переплат.
  • Вы можете воспользоваться кредитными каникулами – отсрочкой на конкретный временной период (чаще всего это один год) по главной задолженности. При этом платить за использование кредитных средств все равно необходимо. В конечном итоге, банковская организация получает дополнительную прибыль, а долговая нагрузка заемщика временно снижается (за это время он должен исправить свою материальную ситуацию, при этом размер суммарной переплаты за кредит для него в данной ситуации увеличивается).
  • Может быть изменена валюта кредита – это часто затрагивает валютные кредиты. Данный способ реструктуризации похож на переведенный оставшийся долг и проценты по нему. Курс – сложившийся на день проведения процедуры.
  • Кредитное рефинансирование – в данном случае заключается новый, более «мягкий» кредитный договор с целью погасить все «старые» долговые обязательства.
  • Реструктуризация валютной ипотеки: что делать?

    Что должны делать люди, встретившие текущую экономическую ситуацию с валютной ипотекой? Не обращать внимания на возрастающие платежи? Осуществить перевод в национальную валюту на очень плохих условиях либо рассчитывать на решение проблемы государством?

    Экспертом по данному вопросу выступил депутат Государственной Думы, Андрей Крутов – автор некоторых законодательных инициатив в пользу валютных заемщиков.

    В конце прошлого года произошел рост платежей по валютным кредитам в стандартных валютах (речь, естественно, идет о евро или долларе) – они выросли в два раза. Что касается некоторых экзотических, допустим, швейцарских франков – в пять раз.

    И вроде бы бедствие не выглядит столь уж масштабным: в валюте в нашей стране было выдано лишь 1% ипотечных кредитов. Но есть посмотреть на реальные цифры – это приблизительно пятьдесят тысяч существующих валютных кредитов. При этом уже примерно десять – пятнадцать тысяч семей уже испытывают существенные сложности с выплатами по собственным займам.

    Во временной период глобального ипотечного продвижения банковские организации неустанно повторяли в собственных рекламно-просветительских материалах: если у Вас возникают сложности с выплатами платежей – составьте обращение в свое кредитное учреждение, выход найдется всегда. Уменьшить платеж всегда выгоднее абсолютного дефолта клиента. При этом год назад на клиентские обращения банковские организации упорно не хотели отвечать. В чем же было дело?

    Все дело в том, что для них прекратилось международное финансирование. Денежные средства, которые направлялись на валютную ипотеку, получались банковскими организациями из иностранных источников (под 3,5-6%). А после еще и ключевая ставка была поднята Центральным Банком России до 17%…

    Самая первая реакция на образовавшуюся ситуацию была у банковской организации ВТБ24 – они предложили своим заемщикам рефинансирование ипотеки по ставке 14,9%, с пересчетом остатка задолженности по существующему курсу. Многие заемщики потянуть подобные условия просто не смогли. Приведем такой пример (с округлением цифр).

    В конце 2011-го года заемщиком был взят ипотечный кредит, размер которого составил 1,5 млн. рублей по 15% годовых на пятнадцать лет. Размер ежемесячной выплаты составлял двадцать одну тысячу рублей.

    В конце 2013-го года, когда осталось еще 1,447 млн. рублей, заемщиком было проведено его рефинансирование в доллары под 10% сроком на 13 лет. Размер ежемесячного платежа составил 505 долларов или 16,7 тыс.

    рублей (по курсу конца 2013-го года).

    К сожалению, таким платеж оставался недолго. К концу прошлого года он был равен уже 32,8 тысяч рублей. В случае его повторного рефинансирования в национальную валюту даже по льготному курсу 14,9%, платеж составит свыше 38 тысяч рублей (и то кредитный срок растянется на долгие пятнадцать лет, а возможно и дойдет до восемнадцати лет).

    С учетом того факта, что оформление перекредитования тоже забирает денежные средства, становится ясно, по какой причине заемщики не стремятся к переходу в рублевые кредиты. Им необходимы более выгодные условия. Они занимаются образованием объединений и подачей петиций. Самым распространенным требованием считается пересчет на дату выдачи кредита.

    Насколько данное требование можно считать справедливым и законным?

    О классическом правиле заемщика можно сказать следующее: кредит стоит оформлять в той валюте, в которой получаешь заработную плату. Если брать кредиты в валюте, это означает брать на себя и все валютные риски.

    Павлом Тимошенко, руководителем Ипотечного центра ФСК «Лидер», было сказано, что их фирма советовала брать ипотечные кредиты лишь сотрудникам зарубежных фирм, которые получали заработную плату в валюте.

    Но существуют данные о том, что многими ипотечными брокерами осуществлялось довольно активное продвижение валютных кредитов.

    «Взял кредит, у которого низкая процентная ставка – а теперь и расплачиваться за это пора! И не надо жаловаться и просить страну помочь тебе!» — Это примерные рассуждения многих наших соотечественников. Для валютных заемщиков сочувствие у них отсутствует.

    Несмотря на это, депутатом Государственной Думы (он представляет партию «Справедливая Россия»), Андреем Крутовым, говорится о том, что особая выгода у валютных заемщиков отсутствует.

    «Размер среднерыночной ставки на протяжении последних десяти лет по валютным кредитам был равен 11%, по рублевым кредитам – 13,1%.

    С учетом того факта, что ранее банковскими организациями 2% бралось еще за процесс конвертации, становится очевидным следующее – особые преимущества у валютных заемщиков всегда отсутствовали. А если учитывать 2014-й год – ими было уплачено на 25–30% больше».

    Мы считаем, что средневзвешенная ставка является плохим индикатором.

    Поскольку ею учитываются кредиты, которые доступны далеко не любому гражданину (допустим, по социальным программам, валютные предложения подобного рода просто отсутствовали).

    Также речь идет и о покупке новостроек (здесь ставка, в случае аккредитации новостройки у банковского учреждения, была значительно ниже, нежели на вторичном рынке).

    Но, господин Крутов обладает и другими аргументами. «До 2008-го года банковскими организациями проводилась агрессивная политика передвижения как раз валютных кредитов. Почти пятая часть – 18% кредитов в тот временной период были как раз валютными.

    Поэтому нечестно перекладывать всю ответственность на клиентов, которые верили своей стране и ее стабильности. Тем более, валютных ипотечников можно считать «сливками» среди всех заемщиков.

    Ведь не случайно у них не возникают дефолты, а уровень просроченной задолженности — всего 1%, что гораздо ниже среднего по стране».

    Также стоит учитывать, что массовый дефолт среди клиентов приведет за собой по цепочке сбои во всей банковской структуре. Двадцать миллиардов рублей, требующиеся для предотвращения массового дефолта считаются совершенно небольшой ценой.

    В данном случае Андрей Крутов полностью прав. Ликвидировать последствия массового дефолта заемщиков будет куда дороже, нежели оказание им целевой помощи.

    Не стоит забывать и тот факт, что на сегодняшний день на вторичном рынке уже произошло двукратное падение стоимости квартир в долларах. Некоторые заемщики по этой причине даже после продажи квартиры не смогут полностью погасить свою задолженность. А появление на рынке большого количества квартир приведет лишь к массовому снижению цен.

    На сегодняшний день 25% валютных заемщиков уже не в состоянии заниматься обслуживанием собственного кредита. Приблизительно треть таких граждан являются многодетными семьями. Оказание социальной помощи таким семьям все равно приведет к выделению денежных средств из бюджета.

    Кто должен нести ответственность за реструктуризацию валютных кредитов?

    Андреем Крутовым было отмечено, что обеспечение реструктуризации валютных кредитов должно проводиться на законодательном уровне.

    Поэтому состоялась подготовка двух законопроектов (работу над ним проводила та же команда, что и над законом «Об ипотеке», включая Оксану Дмитриеву и Ивана Грачева). Буквально несколько дней назад состоялась подготовка изменений в закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Недавно был внесен законопроект о реструктуризации валютных кредитов, предполагающий пересчет по курсу на дату заключения кредитного договора и по ставке 12,2%.

    Само собой, ясно, что внесение законопроектов еще не значит принятие законов. Тем более, что положение о реструктуризации валютных кредитов депутатами безуспешно включалось в закон о докапитализации банков, принятый в конце 2014-го года.

    Поэтому теперь заемщики должны принимать решение: обладать валютным кредитом с низкой ставкой (есть угроза, что рубль и далее будет падать), проводить рефинансирование с использованием текущих предложений банковских организаций (при этом произойдет увеличение ежемесячного платежа), либо продолжать надеяться на новый законодательный акт.

    Как показывает историческая практика, принятие некоторых законов в нашем государстве происходит довольно быстро. Повторится ли это с данным законом, пока совершенно неясно.

    Кстати, 31-го декабря 2014-го года Центральным банком Российской Федерации было направлено письмо по запросу депутата Госдумы Оксаны Дмитриевой, в котором было сказано следующее. «Банком России направлено письмо от 18.12.2014 г.

    № 209-Т «Об особенностях применения нормативных актов Банка России», которое дает возможность финансовым учреждениям… не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктуризированным с 1-го декабря 2014-го года.

    Это решение создает необходимые ругятивные условия для реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте, включая их конвертацию в рубли по реальному курсу». На это также стоит обратить внимание.

    Нужна оптимизация кредита? Пишите!

    Как будут реструктуризировать валютные кредиты

    «Минфин» разбирался, как будет работать валютная реструктуризация, кто может ею воспользоваться и на что следует обратить внимание, чтобы не упустить шанс выбраться из многолетней долговой ямы.

    Средний курс и сниженные ставки: что предлагают законы

    Механизм реструктуризации задолженности по кредитам в СКВ прописан в законе № 1381-IX, который вступил в силу 23 апреля 2021. Он внедряет стандартные условия, не оставляя места индивидуальному подходу и договоренностям между конкретным банком с конкретным заемщиком.

    Читайте также:  Порядок увольнения материально-ответственного лица по собственному желанию

    Значит, автоматически условия валютных кредитов не будут пересматриваться. Чтобы реструктурировать задолженность, заемщик должен обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Его необходимо подать в течение трех месяцев с момента вступления закона в силу, то есть до 23 июля этого года.

    Что изменится?

    Долг будет переведен в гривну. Конвертация в гривны производится по среднему курсу между тем, который был установлен в день выдачи кредита и актуальным на день реструктуризации.

    Например, если курс на дату выдачи кредита составлял 8 грн/$, а на дату реструктуризации — 27,7 грн/$, то курс конвертации составит 17,85 грн/$.

    Будет пересмотрена сумма долга. Кредитор должен задним числом отнести уплаченные ранее пени и штрафы в счет погашения тела кредита. Неуплаченные штрафные санкции должны быть списаны.

    Будут пересчитаны все процентные платежи по кредиту, уплаченные до реструктуризации, по новой сниженной ставке. Она будет равна размеру 12-месячного валютного UIRD. Фактически кредитная ставка будет снижена до депозитной. Полученные ретроспективно переплаты также будут зачислены в уплату тела кредита.

    После реструктуризации будет установлена новая льготная ставка по кредиту. На полученную после этих подсчетов гривневую сумму долга будет начисляться льготная гривневая ставка (12-месячный UIRD + 1%) Скажем, на сегодняшний день кредитная ставка по таким кредитам составила бы 9,14% годовых.

    Сам долг нужно будет выплатить за 10 лет.

    Валютная ипотека. Рада конвертировала валютные кредиты населения в гривну

    Кто будет платить по полной

    Государство предложило относительно мягкую схему реструктуризации долгов. Но воспользоваться ею смогут не все.

    Льготами могут воспользоваться только физлица, которые:

    брали кредит на покупку жилья

    «Закон касается исключительно потребительских кредитов, полученных в иностранной валюте. То есть таких, которые получены физическими лицами для собственных нужд», — отмечает старший юрист Moris Group Андрей Иванов.

    Таким образом, облегчить долговую нагрузку не смогут те же ФОПы, в свое время привлекшие валютные займы, или физлица, получившие их на бизнес-цели.

    платили по кредиту, когда доллар был по 8 гривен

    Не смогут претендовать на обязательную реструктуризацию физические лица, у которых были просрочки по состоянию на 01.01.2014 г. Фактически, речь идет о тех, кто не платил по кредиту еще при курсе 8 грн/$.

    • покупали жилье, размер которого укладывается в социальные нормы
    • Обойдет реструктуризация также тех, у кого в ипотеке квартира площадью более 140 кв м, или дом более 250 кв м, или в собственности есть еще другая недвижимость.
    • вовремя обратились с заявлением о реструктуризации
    • Упустить свой шанс на реструктуризацию очень просто, если вовремя не обратиться к кредитору с соответствующим заявлением.

    «Для этого установлено 3 месяца с даты вступления в силу Закона 1381, то есть до 23 июля 2021 г., с определенными исключениями — наследование, наличие судебного процесса о взыскании, участие должника в боевых действиях АТО/ООС. При наличии уважительных причин кредитор вправе продлить этот срок на 2 месяца, но вряд ли этим часто будут пользоваться», — объясняет Андрей Иванов.

    Как переживут реструктуризацию банки

    Нацбанк раскритиковал предложенные нововведения, которые, по мнению регулятора, могут привести к снижению активов банков.

    «Убытки банков составят более 10 млрд грн», — такими подсчетами поделилась исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова.

    Финансисты обращают внимание, что сегодня официальный курс доллара НБУ 27,6 грн, а банк пересчитает заем в иностранной валюте по среднему курсу, скажем, по 16 грн за доллар. Кто покроет разницу в балансе банка? — В законах об этом ничего не сказано. Соответственно почти 12 грн с каждого доллара пойдут в убыток банка при переоценке его валютных кредитов.

    Соответственно, банкирам, чтобы покрыть или уменьшить эти убытки, вероятно, придется увеличивать ставки по новым кредитам. Впрочем, далеко не все эксперты считают, что будущая реструктуризация будет такой болезненной для банков.

    «Под эти кредиты банки уже сформировали резервы. Кто не смог — давно в ликвидационной процедуре ФГВФЛ. Поэтому, если какие-то безнадежные кредиты начнут обслуживаться — это прямые доходы банков», — считает к.э.н., ведущий научный сотрудник ДННУ «Академия финансового управления» Анатолий Дробязко.

    Какие банки получат 10 миллиардов убытков от принудительной реструктуризации валютной ипотеки

    Будет ли вал предложений «конфиската»

    Закон 1381 продолжает еще на 5 месяцев действие моратория на отчуждение заложенного имущества. Однако вала предложений недвижимости, которую забрали у должников, после 23 октября эксперты не ожидают.

    Во-первых — есть надежда, что большинство таких должников воспользуется предоставленным шансом и начнут обслуживать свои займы.

    Во-вторых — те должники, которые не успели подать заявление о реструктуризации своевременно или получили отказы кредиторов, будут обращаться в суды и принимать меры, чтобы помешать продаже их имущества.

    «Но даже в случае незначительного увеличения количества таких предложений спрос на такое имущество будет оставаться на невысоком уровне. Ведь „проблемность“ такой недвижимости в основном отпугивает потенциальных покупателей», — прокомментировал старший юрист Moris Group.

    Почему о доступной ипотеке можно забыть

    «Валютная» история

    Проблема с валютными кредитами тянется уже более 10 лет. До 2009 года кредиты в Украине выдавались и в иностранной валюте. Стабильность гривны и ниже, чем по гривневым кредитам, процентные ставки делали кредиты в СКВ более привлекательными для заемщиков. Их массово оформляли даже те, у кого не было дохода в долларе или евро.

    Но финансовый кризис 2008 года больно ударил по Украине, за считанные месяцы гривна обвалилась почти в два раза. Поэтому почти в два раза выросли платежи по обслуживанию валютных кредитов.

    Далее ситуация только ухудшалась: с 2014 года, с переходом НБУ к режиму гибкого обменного курса гривны, нацвалюта продолжила свое падение.

    В 2014-м был введен мораторий на конфискацию жилья должников. Тогда необходимость такого шага объясняли российской агрессией, экономическим кризисом и девальвацией гривны. Ведь многие украинцы уже не могли платить по валютным ипотечным кредитам, взятым до 2012 года (с тех пор ипотечное и потребительское кредитование в Украине разрешено только в гривне).

    Поэтому банкам запретили изымать залоговое имущество: квартиры и дома, которые являются единственным жильем заемщиков.

    Также тогда планировалось, что мораторий будет временным — правительству дали две недели для подготовки законопроекта о реструктуризации задолженности на выгодных для банков и заемщиков условиях.

    «Сейчас валютных кредитов в действующих банках осталось на $1,1 млрд. Определенное количество находится на балансах, под управлением ФГВФЛ. 97% этих кредитов не обслуживаются», — сообщил Анатолий Дробязко.

    Как оформить реструктуризацию кредита?

    Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация

    кредита?

    Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

    Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту Увеличение срока кредитования Изменение валюты кредитования Или комбинация нескольких вариантов

    Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

    Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор.

    Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры.

    Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

    Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

    При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

    При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

    Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

    Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

    Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

    При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

    Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

    С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

    Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

    Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

    Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей Дополнительные документы, необходимые данному банку

    Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

    После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

    Цб рф рекомендовал банкам продлить право заемщиков на реструктуриза..

    Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

    Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.

    2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

    Настоящее согласие дается мной: Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

    Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни.

    Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия.

    Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

    Просим обратить внимание

    Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

    Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

    Leave a Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *