Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Летом 2018 года мы купили новый автомобиль — «Ладу Весту Кросс». В салоне она стоила 886 000 рублей, а нам она обошлась в 739 689,9 руб.

Чтобы сэкономить, мы воспользовались субсидией по программе «Семейный автомобиль» и региональным материнским капиталом.

Для этого нам пришлось оформить автокредит, а вместе с ним и оплатить дополнительные услуги, навязанные банком, от которых отказались позже. В итоге мы сэкономили семейный бюджет почти на 150 000 рублей.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Справка. Как воспользоваться субсидией по программе «Семейный автомобиль»

По программе «Семейный автомобиль» можно получить от государства субсидию в размере 10% от стоимости автомобиля. Для этого нужно:

  • Быть гражданами РФ и иметь постоянную регистрацию на территории России.
  • Иметь не менее двоих детей в семье (в нашей семье трое детей).
  • Не оформлять автокредиты за два года до подачи заявки на субсидию.
  • Покупать автомобиль российского производства стоимостью до 1,5 млн рублей.

Деньги, которые выделяет государство, становятся частью первоначального взноса при оформлении автокредита, поэтому без привлечения заемных средств нам не удалось бы воспользоваться субсидией.

Как мы оформляли региональный материнский капитал на покупку автомобиля

Многодетным семьям, которые проживают в Новосибирске, положен региональный материнский капитал в размере 100 000 рублей. Его можно потратить на покупку автомобиля, когда младшему ребенку исполнится 1,5 года.

При этом третий или последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2012 года. Мы подходили под эти условия, и оставалось только обратиться в отдел пособий и социальных выплат.

Вот список документов, которые потребуются, чтобы направить деньги на покупку авто:

  • Сертификат на региональный материнский капитал.
  • Заявление о направлении денег в счет покупки авто.
  • Копия свидетельства о браке.
  • Копия паспорта автомобиля.
  • Копия кредитного договора.
  • Справка об остатке основного долга и остатке задолженности по процентам.
  • Документ, который подтверждает факт оплаты транспортного средства.

Мы подали документы и стали ждать, когда по нашему заявлению примут решение. Деньги должны были перечислить не позднее 90 дней с даты приема документов.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Как мы оформили автокредит и какие услуги нам навязали

Автокредит мы брали в «Совкомбанке» — внесли первый взнос в размере 600 000 рублей, а остальные 286 000 взяли в кредит на 3 года под 16%.

Так как мы воспользовались программой «Семейный автомобиль», то 10% от стоимости машины (88 600 рублей) в кредит не включили, и в итоге сумма кредита составила 197 400 рублей. Плюс ко всему —каско на сумму 29 950. Итого тело кредита — 227 350.

При таких условиях ежемесячный платёж составил 7 992,95 р., и если бы мы выплачивали кредит по графику без переплат, то общая сумма выплат составила бы 287 746,20 р.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

По факту сумма кредита была увеличена до 255 620 рублей. Это мы поняли, когда приехали домой.

Когда изучили документы, оказалось, что вместе с кредитом на автомобиль и каско мы оформили программу добровольного страхования заемщика на сумму 23 280 рублей и пакет «Золотой ключ кредитный», который обошелся в 4 990 рублей.

При этом ставка по кредиту снизилась до 13%, но это всё равно оказалось невыгодно — теперь ежемесячный платёж составил 8 612,85 р., а общая сумма выплат за 36 месяцев — 310 062,60 р.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Мы посчитали и поняли, что если будем платить кредит все 36 месяцев, то заплатим на 22 316,4 р. больше по сравнению с первоначальными условиями кредитования (16% годовых и без навязанных страховок). Нас такое положение дел не устроило, тем более что уже осенью нам должны были перечислить средства регионального материнского капитала в счёт погашения кредита.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Сумма выплаты по кредиту за 36 месяцев с разным вариантом процента

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Как мы убрали из договора навязанные услуги и уменьшили итоговую сумму кредита

Через неделю после оформления кредита мы вернулись в банк, чтобы отказаться от страхования заемщика и пакета «Золотой ключ кредитный». Мы поговорили с менеджерами банка и написали заявления, чтобы исключить ненужные нам продукты.

В заявлениях сделали пометку «Навязанная услуга». Уже через 6 дней по заявлениям было принято положительное решение: нам повысили ставку до 16%, вернули 23 280 р. (страхование заёмщика) и 4 990 р. (пакет «Золотой ключ кредитный»).

Эти деньги мы направили на погашение кредита.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Как мы получили деньги из регионального материнского капитала и погасили кредит

По заявлению, которое мы подавали ранее, приняли положительное решение, и уже в ноябре нам перечислили деньги в размере 100 000 рублей в счёт погашения кредита.

В ноябре мы также закрыли остаток по кредиту за счёт собственных денег. Переплата по процентам за 5 месяцев составила 12 400 рублей.

В итоге новый автомобиль нам обошёлся в 739 689,9 рублей, что на 146310,10 176 200 рублей меньше изначальной стоимости транспортного средства.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Выводы

  • Перед тем как подписывать любой договор, внимательно ознакомьтесь с прописанными в нём условиями.
  • Не верьте всем словам, которые говорит менеджер, а лучше в спокойной обстановке пересчитайте всё самостоятельно.
  • Перед тем как согласиться на оплату дополнительного продукта, поинтересуйтесь, сколько он стоит.
  • Тщательно проверяйте документы, даже когда уже подписали их, чтобы убедиться, что вам не навязали ненужные продукты.
  • Вы имеете полное право отказаться от дополнительных продуктов — для этого достаточно написать соответствующее заявление.
  • Перед тем как купить автомобиль в кредит, узнайте о мерах поддержки на региональном и федеральном уровне.

Можно ли отказаться от страхования КАСКО при автокредите, после покупки авто

Автокредит и ипотеку связывает многое. Помимо того, что оба займа являются целевыми, покупаемая собственность должна быть застрахована. В отличие от ипотечного страхования, на законодательном уровне признанного обязательным, требования кредиторов купить полис КАСКО не имеет подтверждения в законах.

Заемщику предстоит принимать сложное решение, купить добровольную страховку на залоговое авто, либо оформить отказ от КАСКО и столкнуться с неприятными последствиями со стороны кредитора.
Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

С точки зрения закона и позиции банков

Поскольку покупатель авто обращается в банк, не имея достаточной суммы для расчетов с продавцом, интерес к сокращению расходов за счет отказа от страхования КАСКО, понять можно. Правда, банки продолжают настаивать, что полная страховая защита по кредитному авто является одним из условий кредитования.

Чтобы окончательно прояснить вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, стоит обратиться к федеральному законодательству:

  1. Закон о защите прав потребителей. Согласно п.16 ст.2, кредитные учреждения не вправе навязывать страховые услуги, которые квалифицируются как добровольные. Ни банк, ни страховая компания не могут по умолчанию добавлять услугу, которая не была согласована с потребителем.
  2. Гражданский Кодекс РФ. Статьей 421 гарантировано право гражданина не пользоваться страховыми услугами, если это противоречит его желаниям. Включая пункты о подключении страховой защиты с согласия заемщика, банки стали ссылаться на подписанный договор как на документ, подтверждающий добровольное оформление на момент подписания кредитного договора.

Если заемщик отказывается от страховой защиты, банк не может основывать свое решение на позиции клиента. Однако при рассмотрении заявки кредитор и не обязан сообщать причины отказа.

Получается, что добровольная страховка КАСКО не должна включаться в обязательный перечень условий кредитования, однако по факту найти банк, готовый согласиться выдать крупную сумму, не имея гарантий сохранности залогового объекта, непросто.

При получении предварительной консультации в банке, заемщик получит утвердительный ответ, однако это никак не повысит шансов на согласование займа. Даже если кредитная организация согласится выдать средства, сумма окажется ниже, либо процентная переплата вырастет. Как альтернативный вариант, клиенту предложат увеличить долю первоначального взноса.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Есть несколько причин, почему банки так неохотно согласуют займы, необеспеченные страховкой, или требуют обязательного включения в перечень условий оформление КАСКО. Чтобы понять позицию банков, необходимо изучить особенности автокредитования.

Банк выдает крупную сумму на довольно длительный срок, и нуждается в дополнительных финансовых гарантиях. По этой причине машина оформляется в залог до окончания оплаты кредита. Чтобы обеспечить сохранность залогового имущества, потребуется страховка, которая покрывала бы все возможные риски повреждения или утраты авто.

Помимо надежной защиты в период выплаты долга заемщиком, банк, подключивший нового страхователя, получит бонусы от страховщика. Если же страховая компания входит в банковскую структуру, доход еще выше.

Помимо страховки КАСКО банки часто настаивают на подключении дополнительной защиты от рисков для здоровья и жизни заемщика, а также потери дохода или наступления инвалидности.

Если платежи по кредиту прекратились, банк сможет взыскать остаток долга со страховщика, если причиной неплатежей стало наступление страхового события.

Такая забота о благополучном завершении выплаты должна повысить безопасность сделки с выдачей займа, однако вовсе не входит в планы заемщика, испытывающего недостаток в средствах на покупку авто.

Можно ли отказаться от КАСКО в автокредите

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Уже при подаче заявки заемщика просят определиться, будет ли подключена защита КАСКО при покупке авто в кредит. Если подобный вопрос не задают при согласовании займа, тема оформления добровольной страховки не обсуждается по умолчанию, поскольку она предусмотрена условиями кредита.

Если отказаться от страховки до оформления договора, можно остаться без кредита. Опасения, что кредитор откажется от выделения суммы, заставляет соглашаться со всеми условиями и требованиями. Впоследствии клиент надеется отказаться от невыгодной страховки, либо продолжает исправно вносить новые платежи.

Читайте также:  Отмена судебного приказа о взыскании задолженности: образец

Иногда отказаться от КАСКО невозможно, поскольку это условие заложено параметрами льготных госпрограмм. Банки, работающие на рынке автокредитования с применением госсубсидий (например, ВТБ 24, Совкомбанк, Сетелем), согласуют займ при условии подключения КАСКО.

Сразу после подписания документов

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Многим заемщикам известно, что после подписания договора можно отказаться от полиса, пользуясь «периодом охлаждения».

Такое право предусмотрено российским законодательством, если обратиться к страховщику в течение 14 дней с момента оформления, либо в иные сроки, предусмотренные договором.

При обращении к страховщику в течение первых дней, клиент вправе вернуть всю сумму, уплаченную за оформление полиса в полном объеме.

Проблема в том, что банки научились обходить установленное ограничение, включая в пункты кредитного соглашения обязательность страховой защиты. Отказаться от продолжения оплаты взносов также нельзя, поскольку стоимость полиса оплачивают заранее и за весь период, и только потом принимают первый взнос и согласуют сделку.

Чтобы не платить КАСКО по автокредиту, многие делают выбор в пользу нецелевых займов, когда банк не оформляет залог и не требует согласования цели расходования выделенных средств. Минус такого кредитования – в коротких периодах погашения и относительно небольшой сумме, ограничивающей выбор авто для покупки.

Добровольная страховая защита оказывается невозможной, если покупатель выбрал авто, возраст которого превышает 10 лет. Раз компания не страхует старое авто, кредитное учреждение с высокой вероятностью откажет в выделении средств. Единственным вариантом станет получение потребительского займа.

Когда проходит первый год выплат, наступает пора снова задуматься о продлении или отказе от страхового полиса. До того, как оплачивать второй год, стоит уточнить у страховщика о возможных скидках, перехода на неполное КАСКО при пролонгации.

Можно ли на второй год не продлевать страховку

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Собираясь отказаться от КАСКО при автокредите на второй год погашения, автовладельцу рекомендуется изучить пункты в соглашении, разъясняющие последствия отказа от покупки страховки на второй год автокредита.

Если отказаться от страховки, есть риск начисления штрафных санкций за отказ от продления защиты на следующий год. Альтернативный вариант – в пересмотре страховой суммы. Клиент страхует не сам автомобиль, а свои непогашенные обязательства перед банком. Снижая размер выплат по наступлению риска, человек уменьшает стоимость самого полиса.

Перед продлением договора с той же компанией, рекомендуется проанализировать текущие предложения других страховщиков. Возможно, банк согласится с переходом клиента на обслуживание к другому страховщику с более выгодным предложением.

Если не продлить страховку на второй год, в скором времени банк предъявит новые требования с повышением процентной ставки, как минимум на полпроцента в год.

Если решено не пользоваться полноценной защитой страховщика, при наступлении ДТП или угоне машины, заемщику придется оплачивать ремонт из собственных средств и погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно.

Можно ли отказаться от страховки на третий и четвертый год

Обычно автозайм получают минимум на 3 года. Если предстоит гасить долг на третий год, имеет смысл рассмотреть возможность досрочного погашения, пока банк не применит повышенные ставки из-за отказа продлевать КАСКО. Если кредит погашен, заемщик вправе отказаться от услуг страховщика в любой момент через подачу заявления.

Для остальных владельцев машины в кредите вариантов только два:

  1. Подписать новое соглашение и оплатить взнос.
  2. Отказаться от страховки с последующим пересчетом процентной ставки.

После расторжения страхового договора есть риск, то банк потребует вернуть деньги досрочно, потеряв страховую защиту на залоговое имущество.

Продлевать ли КАСКО при досрочном погашении

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Когда заемщик погасил последний платеж, обязательства, связанные с оформлением добровольного полиса, прекращаются. Потребность в продлении КАСКО зависит от конкретных обстоятельств:

  • вероятность попадания в ДТП;
  • аккуратность и опыт водителя;
  • риски угона, получения повреждений;
  • стоимости услуг страховщиков.

Осторожным водителям, уверенно управляющим транспортным средством, принимающим все меры безопасного хранения автомобиля, страховка КАСКО бывает невыгодна.

Начинающим водителям, с высоким риском попадания в аварию, имеет смысл подумать о продлении страховой защиты.

Для правильного решения используют данные о предыдущем опыте вождения с КАСКО – если стоимость оказанных по страховке услуг превысила цену полиса, в продлении договора есть смысл.

Как правильно отказаться от КАСКО

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Чтобы отказаться от полиса КАСКО, достаточно дождаться окончания срока действия полиса или завершения кредитных выплат. Для досрочного прекращения страхования, обращаются к страховой компании с заявлением, в котором указывают основную информацию о страхователе, банке, реквизиты кредитного договора (номер, дату подписания).

В тексте заявления описывают причины расторжения договора и отказа оплаты страхового полиса. Стоит упомянуть о том, что ежемесячные платежи по кредиту вносились вовремя и в полном объеме на протяжении всего предыдущего периода кредитования. В качестве возможной причины отказа указывают финансовые затруднения.

Заявление должно быть подписано лично заемщиком и датировано.

К заявлению прикладывают квитанции о внесенных платежах, копии финансовых документов и подтверждающие слова заявителя бумаги.

Перед обращением к страховщику рекомендуется уточнить порядок досрочного расторжения на сайте компании. Там же могут быть подготовлены бланки заявлений и подробное описание списка прилагаемой документации.

Отказываясь от страховых услуг до завершения кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить пункты договора с банком, посвященные отказу от КАСКО и договор со страховой компанией (разделы о возврате КАСКО). Если экономия на страховке окажется выгоднее, чем переплата по автокредиту после отмены добровольного полиса, а риски наступления страховых событий минимальны, отказ от услуги целесообразен.

Ограничения по КАСКО при кредитовании

При некоторых видах кредитования банк требует залог в качестве обеспечения возврата заемных средств. Чаще всего объектами залога выступает недвижимость или транспорт. Если кредиторами выступают юридические лица, то в качестве залога выступают ТС, стоящие на балансе предприятия.

Они могут быть залогом в приобретении имущества организации, получении займа для пополнения оборотных средств, на покупку товара, на приобретение новых ТС и в других целях. Физические лица предоставляют в залог свои собственные автомобили.

Они могут обеспечивать потребительский кредит или кредит на приобретение автомобиля.

Обеспечение сохранности залога при автокредитовании

Наибольшей популярностью пользуется автокредитование, при котором приобретаемый автомобиль сам является залогом. Залоговые ТС не хранятся в банке до погашения долга. Они участвуют в дорожном движении, а потому могут быть повреждены, уничтожены или угнаны, то есть залог сам по себе еще не является гарантией своевременного погашения долга.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

На случай повреждения или утраты залога практикуется страховка ТС по КАСКО при кредите. Обязательность такого страхования на весь срок кредита оговаривается в кредитном договоре.

Процент по договору рассчитывается именно исходя из факта наличия страховки.

Если по каким-то причинам заемщик отказался бы страховаться, то его банковский процент был бы значительно выше с учетом возможности утраты залога.

К числу банков, которые согласны на кредит без КАСКО, но по более высоким тарифам, относятся:

  • ВТБ,
  • Совкомбанк,
  • Локобанк,
  • ЮниКредитбанк,
  • КредитЕвропабанк,
  • Зенит,
  • Тинькофф банк,
  • Плюс банк,
  • РНбанк,
  • МКБ и еще ряд финансовых организаций.

Так или иначе, но банк все свои риски всегда просчитает и интересы обеспечит. Заемщику стоит только прикинуть, что выгоднее. Возможно, что по страховке платежи будут разнесены по годам, а без нее – расходы сразу будут включены в сумму платежей по кредиту, начиная с первого взноса.

Банк может потребовать застраховать машину на весь срок кредитования или разрешить оформить годовую страховку КАСКО при залоге с обязательным ежегодным продлением.

Страховая компания по договоренности с банком может разбить платеж на несколько взносов, например, сделать платеж ежегодным или предложить платить дважды в год.

При страховании на весь срок стоимость машины и остаток кредита с годами падает, поэтому и страховая сумма, а, значит, и платежи, с годами должны снижаться.

Страхователю рассчитывать на то, что он не продлит вовремя договор или не заплатит очередной взнос, не приходится, так как в кредитном договоре наверняка на этот случай предусмотрены серьезные штрафные санкции.

И это понятно: кредит перестает быть обеспечен надежным залогом. Страховая компания в силу договора с банком обязана оповестить его, если договор КАСКО перестает действовать. Оплата страховки КАСКО в кредит тоже возможна.

Она может быть включена в сумму кредита под тот же процент, что и стоимость машины.

Кто получает возмещение

Страхование ТС по КАСКО по автокредиту осуществляется в пользу банка, который является выгодоприобретателем в случае повреждения или утраты автомобиля.

Если кредит возвращен, а страховой полис еще действует, выгодоприобретателем становится страхователь.

Если страховое возмещение больше, чем остаток долга, то банк получает только ту часть выплаты, которая отражает остаток задолженности. Оставшаяся часть переходит к страхователю.

Некоторые страхователи беспокоятся: если произойдет страховой случай, и возмещение уйдет банку в счет следующих платежей, то у него не останется денег на ремонт. Часто они интересуются, а нельзя ли заключить два договора КАСКО – один в пользу банка, а другой – в свою собственную. К сожалению, двойное страхование исключено в силу закона, но выход существует.

Можно обратиться в банк, и, если заемщик регулярно платит по кредиту и уже зарекомендовал свою надежность, банк может выдать страховой компании предписание перечислить возмещение страхователю.

Читайте также:  Частная жалоба на определение суда по гражданскому делу: особенности, подготовка и сроки

С другой стороны, страхователю придется осуществлять ремонт по КАСКО за свой счет, но следующий взнос по кредиту или несколько ему платить не придется, так как они будут погашены за счет страхового возмещения.

Иногда такая страховка оформляется непосредственно в автосалоне или банке. Чаще всего банк предлагает список страховых компаний, аккредитованных банком. Это – рекомендательный  перечень. Если кредитор желает оформить КАСКО в страховой компании, с которой работает много лет и которой доверяет, банк может это разрешить при условии выполнения требований банка к полису КАСКО.

Ограничения при страховании КАСКО на кредитный автомобиль

Чем обычная страховка КАСКО отличается от страхования при кредитовании? Кредитный договор может оговаривать часть параметров, которым должна соответствовать страховка:

  • по страховой сумме,
  • по срокам,
  • по франшизе,
  • по типу возмещения,
  • по количеству платежей.

Что касается перечня страховых случаев, то обычно страховка должна быть максимально полной. Часто банки согласовывают со страховщиками и максимально возможный тариф при страховании различных видов ТС. Франшиза (не восполняемая часть ущерба) обычно не приветствуется, так как банк заинтересован в максимально возможной страховой выплате.

Отказ от КАСКО при автокредите, можно ли отказаться от страховки КАСКО при автокредите

Большинство банков считает, что выплаты должны насчитываться без учета износа автомобиля, сколько лет бы ему ни было, и это вполне справедливо, иначе страхователю придется доплачивать за новые детали.

Некоторые банки дают кредиты не только под новые автомобили, но и под отечественные ТС возрастом до 5 лет или под иномарки – до 10 лет.

В таких случаях страховка будет оформлена либо с учетом износа, либо за высокий страховой тариф.

Некоторая часть банков готова предоставить кредит под минимальную страховку, которая оговаривает лишь страхование от угона или полной гибели ТС в аварии. Кажется, что это – самое удачное решение.

Но не все так просто. Во-первых, за ремонт в случае ДТП по своей вине страхователь будет платить сам. Во-вторых, ставка по кредиту окажется намного больше, чем при полной страховке.

Кстати, страхование в аккредитованной компании может оказаться дешевле, чем обычная страховка, так как банк оговаривает для своих заемщиков скидки. Страховая компания на это идет, так как банки являются одним из каналов привлечения клиентов страховыми компаниями.

Оставайтесь с нами – интересно и подробно о КАСКО на нашем информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com!

Calmins.com ©

Источники: strahovoy.online, strahovoi.expert, kaskometr.ru, strahovoi.expert, strahovoi.expert, kbm-osago.ru, crediti-bez-problem.ru

Как отказаться от КАСКО при автокредите и можно ли вообще это сделать?

Для многих граждан Российской Федерации, приобретение автомобиля на заемные деньги является единственным способом купить транспортное средство.

В связи с таким финансовым положением, люди стараются максимально снизить расходы на содержание этого кредита.

Одной из главных статей экономии, по мнению большинства, является отказ от КАСКО (больше нюансов о том, для чего нужно и обязательно ли КАСКО, можно узнать в этом материале), но многие не знают, как это сделать и можно ли это сделать вообще.

В рамках этой статьи, будет разобрано, является ли добровольное страхование обязательным при кредите, когда и как я могу от него отказаться.

Скрыть содержание

Обязательно ли делать добровольное страхование или нет, если машина в кредите?

На законодательном уровне закреплено, что КАСКО не может навязываться в качестве обязательного страхового продукта. При этом, нужно понимать, что это относится только к вопросам навязывания этого вида страхования к обязательному страхованию – ОСАГО.

В случае же с банками, это правило работать не может, так как любая коммерческая структура имеет полное право предоставлять услуги на своих условиях.

Поэтому, наложение условия обязательной покупки КАСКО (о том, что покрывает и от чего страхует КАСКО, читайте здесь) на человека, приобретающего автомобиль в кредит, является полностью законным, чем большинство банков и пользуется, для снижения рисков потери денег.

Подробнее о том, почему КАСКО для банка становится обязательным, можно узнать тут.

Отказ от приобретения полиса

Согласно законодательству Российской Федерации, каждый человек имеет законное право отказаться от страхового полиса КАСКО. При этом, нужно понимать, что согласно статье №821 Гражданского кодекса Российской Федерации, финансовые организации не обязаны объяснять причин, по которым они отказали конкретному гражданину в займе.

Из сказанного выше получается, что покупатель автомобиля может отказаться от КАСКО, но если он берет его в кредит, то это будет рассматриваться банком индивидуально и, скорее всего, приведет либо к отказу в выдаче займа, либо в повышение процента по кредиту.

Как не покупать его на второй год автокредита?

Полностью отказаться от договора КАСКО на второй и последующие годы выплат по кредиту на транспортное средство возможно при основных условиях:

  • Если в кредитном договоре нет пункта, об обязанности заемщик оплачивать полис добровольного страхования в течение всего срока выплаты кредита. Если же такое условие есть, и оно не будет выполнено, банк вправе увеличить процентную ставку, или даже затребовать полного погашения кредита досрочно.
  • Если кредитный договор обязывает оплачивать договор КАСКО в течение всего срока погашения задолженности, то единственным способом не платить за второй год добровольного страхования – полностью, досрочно погасить задолженность перед финансовой организацией, в которой был получен кредит.

Можно ли не платить за дополнительные услуги?

При общении со страховым агентом, который оформляет договор страхования кредитного транспортного средства на добровольной основе, может случиться так, что этот продавец будет навязывать дополнительные страховые услуги или даже врать, что без них полис КАСКО приобрести нельзя. В этом случае нужно:

  1. Прямо заявить страховому агенту, что дополнительные услуги не нужны.
  2. Если страховой агент продолжит «гнуть свою линию», обратиться по горячей линии в страховую компанию.
  3. Если страховая компания откажет в помощи в решении вопроса с их страховым агентом, нужно обратиться с жалобой в Российский союз страховщиков.
  4. Если после проверки сотрудниками РСА страховщика, ситуация не изменится, требуется подать иск в суд на неправомерность действий страховой компании.

Добровольное страхование автомобиля

При покупке автомобиля в кредит, большинство финансовых организаций выдвигает требования об обязательной покупке договора КАСКО (о том, что такое КАСКО, каковы условия страхования и содержание полиса, читайте в этой статье). Отказ от такого страхового продукта приводит к отказу в выдаче займа или к повышению процентов по кредиту. В некоторых случаях, банк может повысить кредитную ставку до 30% годовых.

Важно! Если кредит берется на срок, который не кратен 12-ти месяцам, на последний год кредитования можно приобрести не полный полис КАСКО. Достаточно заключить договор добровольного страхования транспорта на оставшееся количество месяцев кредита.

Также, нужно понимать, что при заключении кредитного договора, по условиям которого обязательна оплата полиса добровольного страхования, то банк не позволит уклониться от этого.

А если заемщик все-таки нарушит условия, финансовая организация применит к нему санкции, которые будет указаны в договоре. Это значит, что если кредит берется на 36 месяцев, то КАСКО придется оплачивать не только при покупке машины, но и на второй и на третий годы кредитования.

Все описанное выше, верно в общем случае. Но кредитные организации развиваются и в погоне за лояльностью клиентов готовы идти на определенные уступки.

Поэтому, чтобы иметь хотя бы возможность попытаться легально отказаться от договора КАСКО, нужно обратиться в банк с обоснованием того, что добровольное страхование необязательно.

Ниже изложены ситуации, когда и как это сделать.

Покупка машины опытным водителем

Несмотря на требования банка по оформлению КАСКО, заемщик может от этого отказаться. Чтобы не получить отказа или серьезного ухудшения условий, человек может предоставить в банк свой статус КБМ с большим стажем безаварийной езды. В практике автомобильного кредитования не редки случаи, когда таким заемщики банки шли на встречу.

Согласие с банком, о том чтобы не заключать на следующий год

Банки, требующие обязательного КАСКО, указывают необходимость такого страхования в течение всего срока кредита. При этом, после первого года выплат, заемщику стоит обратиться в банк с прошением о смягчении условий в этом вопросе. Такое прошение сможет стать успешным с большей вероятностью, если:

  • были частичные досрочные погашения кредита;
  • все платежи были внесены вовремя;
  • у заемщика имеются другие продукты банка, которые не относятся к кредитам.

Строгое следование условиям договора

В данном случае, речь идет не о полном отказе от добровольного страхования авто, а о серьезном уменьшении финансовой нагрузке по нему. Существует несколько вариантов такой привилегии:

  1. Заключение договора КАСКО на второй год со страховщиком у которого более выгодный тариф. Эту манипуляцию можно произвести, только если в договоре нет перечня компаний или не указано обязательное страхование в аккредитованных страховых компаниях.
  2. Заключение частичного КАСКО: только угон, КАСКО с франшизой и тому подобное. Это может быть возможным и законным, если в договоре указано обязательное наличие договора добровольного страхования, но не указаны обязательные параметры такого договора.
Читайте также:  Штатное расписание строительной организации (образец) - пример, строительной фирмы

Рефинансирование займа в другом банке

С каждым годом становятся все более популярными программы рефинансирования кредитов. Большинство финансовых организаций не уделяют внимания причинам и условиям, по которым был взят первый кредит. Для них вложить деньги и получать регулярные выплаты от заемщика.

Внимание! Переведя кредит в другую финансовую организацию, можно избавиться от обязанности покупать договор КАСКО.

Последствия отказа

Если заемщик не хочет брать договор страхования машины на добровольной основе до заключения кредитного договора, то банк может предпринять следующие действия:

  1. Отказать в выдаче займа.
  2. Увеличить процентную ставку по кредиту.
  3. Завысить минимальный первоначальный взнос до очень больших размеров: вплоть до 70%.

Если заемщик отказывается от приобретения КАСКО в одностороннем порядке после заключения кредитного договора, то банк:

  • Будет некоторое время пытаться мирно урегулировать вопрос при помощи телефонных звонков.
  • Если звонки не подействуют, поднимет кредитную ставку, запросит полное погашение кредита досрочно или конфискует кредитный автомобиль.
  • Если заемщик добровольно не выполнит предписания банка по новым требованиям, то банк подаст в суд и взыщет по новым требованиям все необходимое с заемщика при помощи службы судебных приставов.

В целом, в вопросах обязательности КАСКО при покупке автомобиля в кредит, последнее слово остается за финансовой организацией. Заемщик со своей стороны может лишь приводить аргументы, которые могут смягчить банк. Хотя, в редких случаях, при определенных обстоятельствах, гражданин действительно может договориться с банком о легальном отказе от КАСКО.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите: как это сделать?

 Auto.TodayAuto.Today

Обязательна ли КАСКО при автокредите

Однозначный ответ на этот вопрос — конечно, нет. Навязывание страховки со стороны банков противоречит ст. 2 п. 16 Закона о защите потребительских прав. Эта статья гласит, что запрещено предоставлять услуги без согласия получателя и заранее ставить условие о предоставлении одной услуги в обмен на другую.

Также принудительное страхование противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно ст. 421. Каждый гражданин имеет право отказаться от данного вида страхования. Однако банки научились прописывать в своих договорах пункты таким образом, что заёмщик сам просит застраховать его автомобиль и даёт заранее на это согласие.

Знаете ли вы? Впервые страхование авто появилось в Америке в 1898 году. В России оно начало работать с 1991 года.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

От страховки отказаться можно, однако тут уже возникает вопрос, дадут ли в таком случае кредит. Хотя есть ряд случаев, когда это можно сделать с минимальными потерями.

Как правило, при оформлении кредитной сделки полис приобретается до выдачи кредита, то есть исключается возможность взять кредит и не оплачивать страховку. Банки такую хитрость предусмотрели: сначала обязательно платятся все платежи, страховка на весь срок кредита, первоначальный взнос, а потом уже оформляют выдачу денег.

Можно отказаться после покупки, если кредит изначально был не целевым, то есть вы берёте деньги и, согласно договору, банк не проверяет, куда вы их потратили. Такой заём будет дороже, чем целевой, но зато без страховки. Он может быть выгоден тем, кто планирует погасить кредит в максимально короткий срок.

Важно! Нужно знать, что если у вас не было обращений по страховым случаям, то вы имеете право на каждый последующий год требовать у страховой компании скидку. В компаниях предусмотрено понижение тарифа для менее рисковых клиентов.

Также если вы покупаете автомобиль не из салона, а подержанный, и если ему больше 10 лет, страховые компании сами откажутся его страховать. Можно поискать банк, который даёт клиенту право выбора — выше ставка, но нет КАСКО, или наоборот.

Чтобы понимать, что делать со страховкой на второй год, нужно внимательно изучить договор. Как правило, там предусмотрены штрафные санкции за неуплату страхового взноса. Однако есть возможность уменьшить платёж, ведь вы имеете право страховать авто не на всю сумму сделки, а на остаточную стоимость.

Также можно выбрать другую страховую компанию из перечня, предложенного банком. Компании, чтобы привлечь клиента, готовы делать скидки по тарифам, и это даст возможность сэкономить.

Если у вас безупречная кредитная история и остаток небольшой или есть временные трудности с доходами, то об этом нужно уведомить банк. Если будет стоять выбор, оплатите вы страховку или очередной платёж, то финансовое учреждение, конечно, выберет платёж.

Инструкция, как отказаться от полиса

Если вы твёрдо решили сэкономить на страховке, то придётся запастись терпением и потратить некоторое время на переписку с кредитором.

Важно! Не стоит выбирать компанию с самым низким тарифом. Демпинг по тарифам говорит только о том, что цель компании — собрать как можно больше платежей, и она не думает о проведении выплат клиентам.

По возможности лучше обратиться за помощью к юристу. Но если такой возможности нет, можно и самому это сделать.

В шапке заявления указывается должностное лицо, наименование банка, ФИО заявителя, его адрес и телефон. В самом тексте обязательно должен быть номер кредитного договора, его дата.

Следует кратко описать свою ситуацию, указав, почему вы не хотите (или не можете) оплачивать страховку.

Нужно сделать акцент на кредитной истории и сроках сотрудничества с банком. В случае финансовых трудностей опишите проблему. В конце следует попросить рассмотреть заявление с надеждой на положительное решение. Внизу обязательно ставятся дата и подпись.

К заявлению можно приложить:

копии квитанций об уплате платежей;

подтверждающие уменьшение дохода;

копию паспорта, если там были какие-либо изменения.

Все остальные документы у банка есть, и при обработке запроса он найдёт их.

Знаете ли вы? Самыми популярными авто среди угонщиков являются Toyota, Ford, Kia, Nissan, Hyundai.

Заявление нужно зарегистрировать. Это можно сделать двумя способами:

Лично отнести в банк, к секретарю и попросить сразу поставить штамп о регистрации.Отправить почтой, заказным письмом с описью вложения на адрес главного офиса учреждения.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Не платить страховку возможно, но нужно знать, во сколько это обойдётся. Если в договоре прописан штраф, который меньше суммы полиса, то вы сэкономите.

А если там предусмотрен ежедневный процент, то если не продлевать КАСКО, за год это обойдётся дороже, чем полис. Также возможно повышение ставки на несколько пунктов за неуплату страхового платежа.

Тут нужно просчитать, на сколько подорожает кредит.

Бывает, что такое повышение выгоднее, чем покупка КАСКО. Но кроме штрафов и высоких процентов у банка есть возможность потребовать погасить всю сумму долга в случае невыполнения обязательства, причём в 30-дневный срок. На практике к добросовестным заёмщикам такое применяют редко.

Однако нужно быть готовым, что вам будут звонить и требовать оплаты КАСКО, писать письма с предупреждением о необходимости полного погашения. В некоторых банках есть практика открытия кредитной линии на оплату страховки. Если вы вовремя не внесли платёж, его автоматически погасят за счёт кредитных денег и вы получите ещё один заём.

Вам будет интересно узнать, можно ли вернуть КАСКО по автокредиту.

Для чего банки навязывают страховку

У банков есть свои причины, чтобы требовать от заёмщиков страховку — среди них такие:

Кредитный автомобиль находится в залоге и является гарантией возврата средств. Если в результате ДТП кредитная машина существенно пострадает или её украдут, то банку будет проблематично вернуть назад свои деньги.

Страховые компании выплачивают банку комиссию от суммы заключённых за месяц договоров. По этой причине тариф на страховку при автокредите всегда на 15–20% выше среднерыночных — сюда заложено комиссионное вознаграждение.

Часто собственники банков создают свои страховые компании и страхуют заёмщиков только через них. Это позволяет увеличить доходность в разы.

Какие банки дают кредит без КАСКО

На рынке банковских услуг можно найти учреждения, которые готовы кредитовать покупку автомобиля, не требуя КАСКО:

ВТБ 24Альфа-банкРосБанкБанк Советский

Программы кредитования новых автомобилей в банке ВТБ

Специальное предложение по автокредиту

Повышенная сумма кредита и увеличенные сроки кредитования

Автокредит с остаточным платежом.

Кредит на покупку новой машины с минимальным ежемесячным платежом

У этих банков есть два вида кредита — с КАСКО и без него. По вторым ставка на несколько пунктов выше.

Также бывает, что автосалоны проводят совместно с банками акции по кредитованию и предлагают оформление кредита без страховки на определённые марки авто.

Как правило, это плохо продающиеся или очень дорогие модели. Если вы принципиально не хотите платить страховку, то следует просчитать возможные риски и потери.

, можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги.

Кроме того, что банк выставит штраф или повысит ставку, всегда есть риск повредить авто: если ущерб будет серьёзным, то придётся платить и кредит банку, и за свой счёт делать ремонт. А если автомобиль будет угнан, то вам придётся платить кредит, несмотря на отсутствие залога, ведь в случае неуплаты банк может подать взыскание на любое другое имущество заёмщика.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *